45歳で家を買うべきか｜45歳で家を買うメリット・デメリット、家を買う注意点、住宅ローン事情を解説

45歳で家を買うべきかお悩みの方へ。

福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアのハウスメーカー『鬼丸ハウス』が、45歳で家を買うメリット・デメリット、家を買う際の注意点などについて、分かりやすく解説します。

45歳で家を買うべきかどうかは、個人の状況や価値観によって大きく異なります。

長期的な視点でご自身にとって最適な選択をするため、ぜひ最後までごらんください。

鬼丸ハウスは、ご希望に応じた柔軟なプラン提案が得意なハウスメーカーです。

福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアでマイホームを検討中の方は、お気軽にお問い合わせください。

45歳で家を買うべきか

45歳で家を買うべきかどうかは、個人の状況や価値観によって大きく異なります。

一概に「買うべき」「買うべきでない」と言えるものではありません。

45歳で家を買うメリットやデメリット、賃貸住宅に住み続けるリスクを理解し、ご自身の暮らしに合った選択をすることが重要です。

45歳で家を買うメリット

45歳のタイミングで家を買うことには、多くのメリットがあります。

45歳で家を買うメリットは、以下のとおりです。

• 老後の住まいに関する不安が減る
• 35年ローンを組める可能性がある
• 住宅ローンの返済計画が立てやすい
• 年収が高く適切な返済負担率を保てる
• 生活の満足度が上がる

老後の住まいに関する不安が減る

定年後も賃貸住宅に住み続ける場合、家賃の支払いや住み替えの不安が生じる可能性があります。

45歳で住宅を購入しておけば、将来の住まいが確保され、老後の家賃負担や住宅の確保に関する不安を軽減することが可能です。

住宅設備や間取りも、老後を見据えて設計することで、安心して暮らすことができます。

35年ローンを組める可能性がある

多くの金融機関は、住宅ローンの完済年齢を80歳未満と設定しており、一部の金融機関では完済年齢を81歳未満と設定しています。

45歳であれば35年ローンを組める可能性があります。

長期ローンを活用すると、月々の返済負担を抑えながら余裕のある家計管理が可能です。

ただし、45歳であれば、誰でも長期ローンを組めるとは限りません。

不安な場合は、一度ハウスメーカーに相談してみましょう。

住宅ローンの返済計画が立てやすい

45歳という年齢は、ライフプランが明確になっている場合が多く、住宅ローンの返済計画を立てやすい時期といえます。

お子さまの教育費のピークやご自身の退職年齢などを見据えたうえで、最適な返済プランを立てましょう。

45歳であれば、住宅ローン控除を最大の13年間活用した後、退職金で一括返済する方法をとることもできます。

住宅ローン控除は、住宅の条件や性能によって、控除期間や控除額が異なります。

住宅ローンについては、こちらの記事で詳しく解説してます。

〈関連ページ〉住宅ローンを4000万円組むと後悔する？月々の返済額や必要な年収、負担を減らすコツを解説

年収が高く適切な返済負担率を保てる

年収に対するローン返済額（返済負担率）に余裕があると、ローン審査に通りやすく、無理のない返済計画を組むことができます。

45歳は、年収が比較的高い場合が多く、適切な返済負担率を保つことが可能です。

返済負担率は、手取り収入の20〜25％以内が理想とされています。

金融機関の住宅ローン審査では、年収の30〜35％程度を上限としているケースが一般的です。

金融機関の審査基準は、あくまで融資可能な上限額であり、余裕を持って返済できる額ではないので、注意しましょう。

生活の満足度が上がる

住宅を購入することで、暮らしに対する安心感や満足度が高まります。

持ち家は、賃貸と異なり、自由な間取りや内容を選ぶことが可能です。

住まいに対する不安を取り除くことで、精神的な安定にもつながります。

45歳で家を買うデメリット

45歳で家を買うことには、メリットと同時に注意すべきデメリットもあります。

45歳で家を買うデメリットは、以下のとおりです。

• 教育費と住宅ローン返済が重なる
• 定年後に住宅ローンが残る可能性がある
• 住宅ローン審査が厳しくなる
• 保険に入れない場合がある
• 老後に住宅の修繕をすることになる

教育費と住宅ローン返済が重なる

教育費が一番かかるタイミングは、お子さまが大学に進学する時期です。

お子さまがいるご家庭の場合、45歳で家を買うと、教育費のピークと住宅ローン返済の時期が重なります。

ライフプランを明確にし、余裕のあるローン返済ができるよう、準備しておきましょう。

定年後に住宅ローンが残る可能性がある

45歳で35年ローンを組むと、完済は80歳となります。

60〜65歳で退職を迎えた後もローンの返済が続くため、年金や退職金など限られた収入で返済を継続しなければなりません。

定年後は、医療費や介護費用もかかるため、注意が必要です。

住宅ローン審査が厳しくなる

住宅ローンは、年齢が高くなるほど審査が厳しくなる傾向があります。

完済年齢が金融機関の上限を超える場合、借入期間が短くなる分、月々の返済額は高くなります。

年齢によっては、希望額を借りることができないケースもあるため、注意が必要です。

保険に入れない場合がある

民間（銀行や信用金庫など）で住宅ローンを組む場合、団体信用生命保険（団信）へ加入する必要があります。

団信とは、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害になった場合に、ローン残高を保険で返済する仕組みです。

45歳を過ぎると健康上の理由で、団信に加入できない、または特別な条件がつく可能性があります。

団信に加入できないと、民間ローンを断られる場合があります。

老後に住宅の修繕をすることになる

45歳で新築や築浅の住宅を購入した場合、70〜80代で住宅の修繕が必要になります。

老後は、収入が減るケースが多いため、蓄えがないと、突発の修繕費が大きな負担となります。

体力的にも老後の修繕は負担になるため、修繕の時期をあらかじめ把握し、準備しておくことが大切です。

賃貸住宅に住み続けるリスク

持ち家を持たず、賃貸住宅に住み続ける選択もあります。

賃貸住宅の自由度や初期費用の安さは魅力ですが、将来的な家賃負担や住まいの安定性に関するリスクは理解しておく必要があります。

持ち家と賃貸住宅のメリット・デメリットを比較し、ご自身の暮らしに合った選択をしましょう。

賃貸住宅に住み続けるリスクは、以下のとおりです。

• 老後も家賃の支払いが続く
• 収入が年金のみになると家賃負担が重くなる
• 家賃が上がる可能性がある
• 高齢者という理由で新しい賃貸契約を断られる可能性がある
• 住み慣れた物件が取り壊しや立ち退き対象になる場合がある
• 物件の設備が老朽化しても改善されない可能性がある
• バリアフリー対応でない住宅が多く、老後の暮らしに不便がある
• 周囲の住人の入れ替わりが多く、生活環境が安定しにくい
• セキュリティ面や災害対策が不十分な場合がある

福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアでマイホームを検討中の方は、『鬼丸ハウス』へお問い合わせください。

ご家族のご要望に応じて、柔軟なプランを提案いたします。

45歳で家を買う際の注意点

45歳という年齢は、家を買うひとつのタイミングではありますが、注意点もあります。

45歳で家を買う際の注意点は、以下のとおりです。

• 家を買う前にライフプランを明確にする
• 住宅ローン利用の場合は無理のない返済計画を立てる
• 現金一括の場合は老後資金を確保する
• 家は老後を見据えた間取りにする
• 立地は周辺環境を確認して決める

家を買う前にライフプランを明確にする

家を買う前にお子さまの進学やご自身の退職など今後のライフプランを明確にしておきましょう。

教育費や医療費などの支出、退職金や年金などの収入を試算しておくことが必要です。

家計にゆとりを持たせることで安心して暮らすことができます。

住宅ローン利用の場合は無理のない返済計画を立てる

45歳から住宅ローンを利用する場合、退職後も返済が続くケースがあります。

老後資金や退職金、年金とのバランスを見ながら、無理のない返済計画を立てることが大切です。

頭金を多く支払って住宅ローンの借入額を少なくし、返済の負担を軽減するという選択肢もあります。

家を買う際の頭金については、こちらの記事で詳しく解説しています。

〈関連ページ〉住宅ローンの頭金は「いつ・いくら・どうやって」払うのか｜頭金の額を決める際のポイントも

現金一括の場合は老後資金を確保する

現金一括で家を買う場合、ローン返済の心配がない一方で、老後資金が足りなくなるリスクがあります。

事前に生活費や医療費、介護費など将来的な支出を試算することが重要です。

老後資金を確保したうえで、余裕がある場合は、現金一括の購入を検討しましょう。

家は老後を見据えた間取りにする

45歳で家を買う場合、老後も暮らす家として買われるケースがほとんどです。

長く住み続ける住宅であるからこそ、老後の暮らしやすさを意識した間取り設計が欠かせません。

今は便利に感じる間取りでも、将来の体力やライフスタイルの変化に対応できないケースがあります。

【老後を見据えた間取り例】

• 平屋または一階に生活スペースを集約した間取りにする
• 段差の少ないフラットな構造にする
• 手すりを設置する
• 水回りや寝室を近接させて移動負担を軽減する

こちらの記事で、老後を見据えた間取り実例を紹介しています。

〈関連ページ〉60代で建てる家の間取り実例｜老後の間取りで理想的な条件と老後を見据えた二階建ての間取りづくりのコツ

立地は周辺環境を確認して決める

45歳で家を買う際は、立地選びも重要です。

老後は車を手放す可能性もあるため、家の周辺環境が生活の快適さに直結します。

【立地選びで確認すべきポイント】

• 駅やバス停など公共交通機関へのアクセス
• 病院・スーパー・行政施設など生活インフラの充実度
• 災害リスク（ハザードマップの確認）
• 将来的な再開発や人口減少リスクの有無
• 静かさや治安など地域の雰囲気

45歳で家を買う際に知っておきたい住宅ローン事情

住宅ローンを利用し家を買う場合、住宅ローンの仕組みや特徴を正しく理解することが重要です。

45歳で家を買う際に知っておきたい住宅ローン事情は、以下のとおりです。

45歳で住宅ローンを組んだ場合の返済期間と借入限度額

金融機関によって異なりますが、住宅ローンの完済年齢は80歳未満とするケースが一般的です。

完済年齢を81歳未満としている金融機関もあります。

金融機関の基準によって返済期間は異なるため、確認が必要です。

借入限度額は、年収や返済負担率などによって変動します。

45歳以降は、借入限度額が少なくなっていく傾向があります。

住宅ローンの審査基準

住宅ローンの主な審査基準は、以下のとおりです。

• 年収と返済負担率
• 勤続年数と勤務先の安定性
• 他の借入状況
• 健康状態
• 住宅の担保評価額

固定金利と変動金利の特徴

住宅ローンの金利には固定金利と変動金利があります。

固定金利と変動金利の特徴は、以下のとおりです。

【固定金利】

返済期間中の金利が一定で、将来の返済額が計算できます。

金利は変動金利より高く設定されていますが、金利上昇局面に強いのが特徴です。

資金に余裕がないご家庭には固定金利が向いています。

【変動金利】

半年ごとに金利が見直され、当初の金利が低めに設定されています。

返済額が将来的に増えるリスクがあるため、将来の金利上昇にも備える必要があります。

返済額が増えるリスクをとっても、余分な金利は払いたくないというご家庭向きです。

民間ローンとフラット35の比較

住宅ローンには、民間ローンとフラット35があります。

民間ローンとフラット35の違いは、以下のとおりです。

【民間ローンの特徴】

銀行、信用金庫、信用組合などが提供している住宅ローンです。

金利タイプは、固定型、固定期間選択型、変動型と豊富です。

団体信用生命保険に加入する必要があり、比較的審査は厳しい傾向にあります。

【フラット35の特徴】

住宅金融支援機構と提携する全国の銀行、信用金庫などが提供する住宅ローンです。

固定金利で返済計画が立てやすい点が特徴です。

比較的審査が緩やかで、自営業や転職直後の方も利用しやすいローンです。

単独ローン・ペアローン・収入合算の特徴

共働き世帯で、利用できる住宅ローンは、単独ローン、ペアローン、収入合算の3つがあります。

各ローンの特徴は、以下のとおりです。

【単独ローン】

1人の収入を基準にローンを組む方法で、手続きがシンプルです。

ペアローンや収入合算と比較すると、借入限度額が低くなる可能性があります。

【ペアローン】

夫婦それぞれが別々のローン契約を結ぶ方法です。

住宅ローン控除を2人分受けられますが、手続きや費用が増える傾向にあります。

【収入合算】

夫婦の収入を合算して1本のローンを組む方法です。

単独ローンより、借入限度額を増やせる点がメリットです。

連帯債務型と連帯保証型がありますが、連帯保証型の場合、合算者は住宅ローン控除を受けられない点は注意が必要です。

住宅ローン控除の概要

住宅ローン控除は、年末のローン残高に応じて所得税や住民税が軽減される制度です。

【控除の概要（2025年入居の場合）】

• 控除期間：13年間（中古住宅の場合は10年）
• 控除率：住宅ローン残高の0.7％
• 控除限度額：最大5,000万円（新築の認定長期優良住宅・認定低炭素住宅で、子育て世帯・若者夫婦世帯に該当する場合）

住宅ローンの繰り上げ返済

繰り上げ返済は、住宅ローンの元金を前倒しで返済することで、総支払額を減らす方法です。

毎月の返済額は変えずに返済期間を短縮する「返済期間短縮型」と、返済期間は変えずに毎月の返済額を軽減する「返済額軽減型」があります。

退職金やボーナスなどを活用して繰り上げ返済を行うことで、定年前の完済も可能になります。

金融機関によっては、繰り上げ返済で手数料がかかる場合もあるため注意が必要です。

福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアでマイホームを検討中の方は、『鬼丸ハウス』へお問い合わせください。

住宅ローンに関する不安も丁寧にお伺いし、最適なプランを提案いたします。

まとめ

45歳で家を買うことに不安や疑問をお持ちの方へ、家を買うべきかどうかを判断するためのポイントを解説してきました。

持ち家と賃貸住宅には、それぞれメリット・デメリットがあることから、両者を比較し、ご自身の暮らしに合った選択をすることが重要です。

今回の情報が、今後豊かに暮らすためのヒントとなれば幸いです。