【年収600万の住宅ローン】頭金なしで借入することは可能｜理想的な返済負担率・借入額を解説

年収600万で住宅ローンを組もうと考えている方の中には、「頭金なしでも借入できるのか」「無理なく返済できるのか」と不安を持つ方も多いのではないでしょうか。

年収600万であれば頭金なしでも住宅ローンを借入することは可能ですが、頭金をなしにすると総返済額が大きくなるなどのデメリットもあり、注意が必要です。

今回は、福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアのハウスメーカー『鬼丸ハウス』が、年収600万の方が住宅ローンを頭金なしで借入することの可否、理想的な返済負担率、借入額などを分かりやすく解説します。

無理のない返済計画を立て、安心してマイホーム購入を進めるためのポイントを紹介しているので、ぜひ最後までごらんください。

鬼丸ハウスは、坪単価を決めず、お客様のご予算に応じて、柔軟な提案をしています。

福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアで住宅ローンの審査に不安を感じている方も、まずはお気軽にお問い合わせください。

年収600万で住宅ローンを頭金なしで借入することは可能

年収600万であれば、頭金なしでも住宅ローンを借りることは可能です。

住宅ローンの審査では、頭金の有無以外にも審査項目があり、年収に対する返済負担率（返済比率）が重視されるためです。

返済負担率とは、年間のローン返済額が年収に占める割合を指し、多くの金融機関は30〜35％程度を上限としています。

30〜35%は、あくまで「借りられる上限」であり、将来にわたって無理なく返済していくためには、より低い返済負担率に設定することが理想です。

住宅ローンの理想的な返済負担率は手取り年収の25%以内

住宅ローンの理想的な返済負担率は手取り年収の25%以内と言われています。

金融機関の審査では額面年収が使われますが、家計を考える上では、税金等差し引き後の「手取り年収」を基準に考えることが重要です。

額面年収が600万の方は、手取り年収が480万程度になります。

額面年収600万の方の理想的な住宅ローンの返済額は、以下のとおり月々10万程度と計算できます。

480万(手取り年収) ✕ 25％(返済負担率) ＝ 120万(年額）

120万(年額) ÷ 12(月) ＝ 10万

※手取り年収は、扶養家族の有無や加入している健康保険などによって異なるため、あくまで目安としてお考えください。

年収600万で住宅ローンを頭金なしで借入する際の借入額

月々10万の返済額から、額面年収600万の方の理想的な借入額を計算すると3,760万程度(総返済額4,200万程度)になります。

※シミュレーション条件：変動金利0.64％・元利均等返済・35年ローン・ボーナス返済なし

※金融機関や住宅関連企業のシミュレーションサイトをもとに弊社計算　　　　　　　　　　　　　　　

金利や返済期間などによって借入額は異なるため、今回の例はあくまで目安とお考えください。

こちらの記事で、住宅ローンを4000万円組んだ場合の月々の返済額などについてを確認できます。

〈関連ページ〉住宅ローンを4000万円組むと後悔する？月々の返済額や必要な年収、負担を減らすコツを解説

福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアでマイホームを検討中の方は、鬼丸ハウスへお問い合わせください。

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住宅ローンを頭金なしで借入する際に知っておきたい基礎知識

頭金なしの住宅ローンを検討する前に住宅ローンの基礎知識を押さえましょう。

頭金なしで借入する際に知っておきたい住宅ローンの基礎知識は、以下のとおりです。

• 住宅ローンの審査項目
• 住宅ローン控除
• 変動金利と固定金利の特徴
• 単独ローン・ペアローン・収入合算の特徴

住宅ローンの審査項目

金融機関が住宅ローンを審査する際に重視するポイントは、以下のとおりです。

• 年収：年収600万であれば比較的審査にとおりやすい
• 返済負担率（返済比率）：年収に対する年間返済額の割合で35％を上限とする場合が多い
• 勤務先・勤続年数：勤続3年以上が望ましいが、業種や企業規模も評価対象になる
• 雇用形態：正社員、公務員など安定的な雇用形態が有利
• 信用情報：過去のクレジットやローンの返済履歴に延滞がないかを確認される
• 他の借入状況：自動車ローンや教育ローンなど他の負債がある場合は返済比率に加算される
• 担保評価：購入する住宅の価値が融資額に見合っているかをチェックされる

住宅ローン控除

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、住宅ローンを利用して住宅を取得した場合に所得税や住民税が軽減される制度です。

控除の概要は、以下のとおりです。

• 控除期間：13年間（中古住宅の場合は10年）
• 控除率：住宅ローン残高の0.7％
• 控除限度額：最大5,000万円（新築の認定長期優良住宅・認定低炭素住宅で、子育て世帯・若者夫婦世帯に該当する場合）

※2025年入居の場合

頭金なしで借入をした場合でも、住宅ローン控除を活用すれば税負担が軽減され、実質的な返済負担を減らすことができます。

変動金利と固定金利の特徴

住宅ローンを選ぶ際は、金利タイプを理解することが重要です。

頭金なしで借入をする場合、返済額が増えやすいため金利の違いによる影響も大きくなります。

【変動金利】

• 金利が半年ごとに見直される方式
• 借入当初の金利は低めで返済額を抑えやすい
• 将来的に金利が上昇すると返済額が増えるリスクがある

【固定金利】

• 返済終了まで金利が変わらない方式
• 返済額が一定で資金計画を立てやすい
• 借入当初の金利は変動金利より高めに設定されることが多い

頭金なしでの借入は返済額が大きくなるため、金利上昇リスクを避けたい場合は固定金利、返済額を抑えたい場合は変動金利を選ぶなど、ライフプランに合わせた選択が求められます。

単独ローン・ペアローン・収入合算の特徴

年収600万で頭金なしの住宅ローンを組む場合、借入額を増やす方法として「ペアローン」や「収入合算」が検討されることがあります。

【単独ローン】

• 1人の名義で借入を行う方式
• 返済責任が明確で、配偶者の収入状況に影響されない
• 借入額は本人の年収を基準に決まる

【ペアローン】

• 夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方式
• 双方が住宅ローン控除を利用できるメリットがある
• 二重の契約となるため、諸費用が増える点に注意が必要

【収入合算】

• 夫婦の収入を合算して借入額を算定する方式
• 契約者は1人で、配偶者は連帯保証人や連帯債務者になる
• 借入額を増やせるが、万一返済不能になった場合は双方に責任が及ぶ

借入方法を選ぶ際は、借入額の希望だけでなく、返済責任の分担や将来のライフプランも踏まえて判断することが大切です。

こちらの記事で、共働き世帯の住宅ローンについてを確認できます。

〈関連ページ〉共働き世帯の住宅ローン｜4000万円借りる時の年収・返済額・控除額シミュレーションと資金計画ポイント

団体信用生命保険（団信）とは

団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローン契約者が万一亡くなった場合や高度障害状態になった場合に、保険金で残りの住宅ローンが完済される仕組みです。

• 加入条件：ほとんどの金融機関で加入が必須
• 基本保障：死亡または高度障害時に住宅ローン残高がゼロになる
• 特約付き団信：がん、三大疾病、八大疾病などの特約を付けることで保障範囲を広げられる

頭金なしで借入をした場合でも、団信に加入しておけば、ご家族に返済負担が残るリスクを軽減できます。

住宅ローンを頭金なしで借入するメリット

頭金なしの住宅ローンは、マイナスの印象を持たれがちですが、メリットもあります。

住宅ローンを頭金なしで借入するメリットは、以下のとおりです。

• 自己資金がなくても住宅を購入できる
• 現金を手元に残せる
• 住宅ローン控除で有利になる可能性がある
• 団信のメリットを最大限生かせる

自己資金がなくても住宅を購入できる

最大のメリットは、頭金を準備しなくてもマイホームを購入できる点です。

数百万円の頭金を貯めるには時間がかかりますが、頭金なしで借入できれば、希望するタイミングで購入が可能になります。

特に住宅価格が上昇しているエリアでは、早めの購入が有利になる場合があります。

現金を手元に残せる

頭金に資金を充てずに済むため、生活資金や教育費、車の購入費などに備え現金を手元に残せます。

手元に資金を確保しておくことで、急な出費にも柔軟に対応でき、家計の安定につながります。

住宅ローン控除で有利になる可能性がある

住宅ローン控除は、年末のローン残高を基準に控除額が決まります。

頭金なしで借入額が大きくなると、初期のローン残高も多くなるため、控除額が増える可能性があります。

結果として、税負担を軽減しながら返済を進められるのは大きなメリットです。

団信のメリットを最大限生かせる

団体信用生命保険（団信）は、万一の際にローン残高が保険で完済される仕組みです。

借入額が大きいほど保障金額も大きくなるため、頭金なしでローンを組むと、より高額の保障を受けられることになります。

住宅ローンを頭金なしで借入するデメリット

頭金なしで住宅ローンを借入するとメリットがある一方で、デメリットもあります。

住宅ローンを頭金なしで借入するデメリットは、以下のとおりです。

• 総返済額が大きくなる
• 住宅ローン審査が厳しくなる
• 希望額を借入できない可能性がある
• 毎月の返済が家計の負担になる

総返済額が大きくなる

頭金を入れずに全額を借入すると、借入額が大きくなる分、利息負担も増加します。

結果として総返済額は頭金を入れた場合よりも数百万円単位で高くなる可能性があります。

返済総額を意識し、住宅ローンの借入を検討することが重要です。

住宅ローン審査が厳しくなる

金融機関にとって頭金なしの借入はリスクが高いため、審査が慎重になります。

返済比率や勤続年数、信用情報など、厳密にチェックされます。

希望額を借入できない可能性がある

頭金なしの場合、借入希望額があっても、金融機関の審査で減額されることがあります。

物件価格が高額な場合、希望額を借入できない可能性があります。

毎月の返済が家計の負担になる

頭金を入れない分、毎月の返済額は高くなります。

年収600万であれば一定の返済能力はありますが、教育費や生活費など他の支出と重なると家計の負担になる可能性があります。

長期的に無理のない返済額を設定することが必要です。

年収600万で住宅ローンを頭金なしで借入する際の注意点

頭金なしで住宅ローンを利用する場合、以下の点に注意しましょう。

年収600万であれば、借入はできる水準ですが、ライフプランを明確にして返済計画を立て、無理のない返済負担率を維持する必要があります。

ライフプランを明確にして返済計画を立てる

住宅ローンの返済は長期にわたるため、ご家族のライフプランを踏まえた計画が必要です。

教育費や車の買い替え、老後資金など将来的な出費を見越して返済額を設定しておくことで、家計の安定を保ちやすくなります。

金利の上昇リスクや突発的な支出に備えて、余裕資金を手元に残しておくことも安心につながります。

無理のない返済負担率を維持する

住宅ローンの返済負担率は、手取り年収に対して25%以内に収めるのが理想的です。

借入可能額が大きいからといって上限まで借りるのではなく、生活費や将来の支出を考慮して無理のない範囲に設定することが大切です。

年収600万で住宅ローンの借入を断られた際の対処法

年収600万円は住宅ローンを組める水準ですが、頭金なしで借入を申し込むと、金融機関の審査で否決されるケースもあります。

その場合でも、対策を講じることで再度借入できる可能性があります。

住宅ローンの借入を断られた際の対処法は、以下のとおりです。

• 頭金を用意する
• ペアローンや収入合算を検討する
• 借金を整理する
• 専門家に相談する

頭金を用意する

頭金を用意すると、住宅ローンの審査を有利に進めることが可能です。

金融機関にとってリスクが軽減されるため、審査通過の可能性が高まります。

頭金として準備すると、返済負担が軽くなるだけでなく、総返済額の削減も可能です。

こちらの記事で、住宅ローンの頭金についてを確認できます。

〈関連ページ〉住宅ローンの頭金は「いつ・いくら・どうやって」払うのか｜頭金の額を決める際のポイントも

ペアローンや収入合算を検討する

単独ローンで審査が難しい場合は、配偶者と一緒に借入する「ペアローン」や「収入合算」を検討する方法があります。

世帯収入を合算できるため、借入可能額が増え、審査基準を満たせる可能性が高くなります。

ただし返済責任が双方に及ぶため注意が必要です。

借金を整理する

自動車ローンやカードローンなどの既存借入があると、返済負担率が高くなり審査が不利になります。

小規模な借入であれば完済してから住宅ローンを申し込む方が、金融機関からの評価は上がります。

借金の整理は審査通過に直結する重要な対策です。

専門家に相談する

住宅ローンに関する相談は、ハウスメーカーの担当者にするのが一般的です。

ハウスメーカーであれば、住宅ローンの専門知識を持ったスタッフが在籍しています。

住宅ローンの相談から、借入、土地探し、住宅の施工までワンストップで対応できます。

年収600万で住宅ローンを頭金なしで借入する際のQ&A

最後に、住宅ローンについて不安や疑問をお持ちの方から、鬼丸ハウスがよくいただく質問・回答を紹介します。

Q.住宅ローンの返済ができなくなったらどうなるか

A.返済ができない状態が続けば、最終的には競売によって住宅を失う可能性があります。

返済が難しくなった場合は、早めに金融機関へ相談することが重要です。

返済期間の延長や一時的な返済額の軽減など、条件を見直す「リスケジュール」に応じてもらえる場合があります。

早期に金融機関に相談すれば、選択肢が広がり、家計への影響を最小限に抑えられます。

Q.勤続年数が短くても住宅ローンは借入できるか

A.多くの金融機関では勤続3年以上を目安としていますが、勤続3年未満でも借入できる可能性はあります。

一般的に住宅ローンの借入が難しいとされる以下のようなケースでも、借入できる可能性があるため、まずは、専門家に相談しましょう。

• 自己資金ゼロ
• 20代新婚
• 土地なし
• 年収200〜400万台
• 他ローン借入あり
• 母子家庭
• 自営業

鬼丸ハウスは、坪単価を決めず、お客様のご予算に応じて、柔軟な提案をしています。

福岡都市圏及び北九州・山口下関エリアで住宅ローンの審査に不安を感じている方も、まずはお気軽にお問い合わせください。

まとめ

年収600万の方が住宅ローンを頭金なしで借入することの可否、理想的な返済負担率、借入額などを解説しました。

年収600万の方であれば頭金なしで借入することは可能ですが、返済負担率を手取り年収の25％以内に抑え、無理のない返済計画を立てることが重要です。

この記事が、安心してマイホーム購入を進めるための参考になれば幸いです。